日本では結婚したカップルの3組に1組が離婚しています。離婚の際には様々な問題が出てきますが、そのひとつが住宅ローンです。住宅ローンと離婚の問題を速やかに解決するために、必要な対処と任意売却の相談をする人が増えています。
家の問題は将来の生活にも大きな影響を与えます。円満離婚でない場合は、話し合いが上手くいかず問題が長引いてしまうケースもあります。煩雑な手続きを避けて住んでいた家をできるだけ早く売ってしまいたい場合は、任意売却という方法を選択できます。金融機関は住宅を担保にして住宅ローンを組みます。
ローンの返済ができない場合、金融機関は不動産を強制的に処分してローンの回収を行います。担保が設定されていると住宅を売れませんが、任意売却だと金融機関と相談してローンの担保設定を外せます。
任意売却の様々なメリット
任意売却には様々なメリットがあります。競売と比べると、任意売却の方が高い価格で売却しやすいです。自宅が高く売れれば、住宅ローンの返済が楽になります。
競売だと近所の人に知られてしまう可能性がありますが、任意売却だとプライバシーを守れます。何もせずに問題を放置していると、離婚後も高額なローン返済に悩まされる可能性があります。
お悩みなら私達にお任せください
任意売却を選択すると住宅ローンの束縛から解放されるので、離婚後は双方とも新しい生活に気持ちよく踏み出せます。任意売却は離婚前でも離婚後でも可能ですが、一般的に離婚前に行われるケースが多いです。
ご不明な点やご不安になる方は多くいらっしゃると思います。お悩みの方は住宅ローン返済相談センターにお任せください。あなたのお悩みをご解決致します。
夫婦が離婚する際には様々な話し合いが行われますが、その代表的な内容の1つに住宅にまつわる協議があります。これは現在住んでいる住宅をどちらの所有不動産にするのか、そしてそのまま住み続けるのか或いは売却するのかといったことです。
一言に住宅とは言っても大抵の家庭では住宅ローンが残っており、財産分与の観点からこのローンの存在も無視するわけにはいきません。これはまさに債務ですから、どちらが引き継ぐかについては揉める可能性が非常に高いのも特徴です。
住宅ローンが課題となってしまったら
もし離婚をするとなって住宅ローンが課題となったら、どう行動を起こせばいいのか確認していきましょう。まず重要なことは、その不動産の名義やローンの契約内容を見直すことです。名義を調べるには登記簿謄本を取得し、正式な所有者が誰なのかを予め確認しておくのが大切になります。また不動産の価値を把握するため、複数の業者や鑑定士に住宅の査定をお願いすることも忘れてはいけません。
価値を正しく把握することで、そのまま住み続けるのか売却するのかをスムーズに決められるでしょう。大抵は夫側と妻側でそれぞれに別の業者へ査定依頼をすることが多いですが、双方が同時に立ち会えるようなら一度の機会で価値を見極められるのが理想です。
ローンの契約内容の確認
ローンの契約内容の確認は、同時進行で行うのがおすすめです。債務を誰が背負っているのか、長年住み続けていると夫婦のどちらかが知らない間に債務者の変更がされていることもあります。レアケースではあるものの、離婚を考え始めた時期や準備期間によってはもしかすると契約内容を配偶者に変えられているかもしれません。金融機関の方に連絡を取り、詳細の把握を早めに行っておくと安心です。
契約内容が確認できれば、肝心要の住宅ローンの残高も判明します。実はこの残高こそが一番重要な項目であり、住宅の査定によって出た価値と比べることで大きく見方が変わります。仮に住宅の価値よりも残高が少なければ、そのまま売却することで利益を生み出すことが可能です。逆に残高が住宅の価値より高ければ、売却をしても完済することができないばかりか債務だけが残ります。
オーバーローンとアンダーローン
この住宅ローンの残高の方が多くなってしまう状態をオーバーローンと呼び、オーバーローン状態の住宅は財産分与の過程で押し付け合いになってしまうことも多いです。無論そのまま住み続けて、従来通りに毎月の返済をしていけば問題はありません。ですが住み続けることはしたいが返済はしたくないと主張する例も意外とあり、協議が長引く覚悟はしておいた方がいいでしょう。
一方でオーバーローンとは逆の状態のことをアンダーローンと呼ぶのですが、アンダーローン状態の住宅は文字通りプラスの財産となりますので、どちらも所有者になりたがる可能性が高いです。この場合は双方が納得できるのであれば、その住宅を売ってしまいそれで得た金額を分割して得るのが理想的でしょう。
住宅ローンでお悩みなら私達にお任せ下さい
一昔前は住宅は夫が買って持つものというイメージがありましたが、今は妻の方が家計を支え大黒柱になっている家庭も少なくはありません。元々の名義人ではない方が住宅を引き継ぐ場合には、名義変更を忘れずに行いローンの返済をどちらが続けるのかも決めなくてはいけません。
査定や確認の手続きに数週間掛かることもありますから、離婚をする運びになったら早めに行動を起こすことが推奨されます。在宅ローンでお悩みなら住宅ローン返済相談センターにお気軽にご相談下さい。あなたのお悩みをご解決致します。
夫婦や家族が離別する際には、余程の事情がない限り財産分与が行われます。この分与を行う中で最も大きな価値があるであろうものが住宅で、住宅の所有者を誰にするのかや、残ったローンをどう負担していくのかは慎重に納得のいく形で決めなければなりません。
しかしローンとは債務であり、住宅の所有権を争う以上にその負担を引き継ぐことを嫌う人は多いです。財産分与は利益のあるプラス価値のものしか対象になりませんが、ローンは住宅というプラス価値の財産に必ず付与されるもののため、併せて協議することも避けられません。
オーバーローン
ここから更に近年多くの夫婦や家庭を苦しめているのが、オーバーローンの存在です。そもそもオーバーローンとは、住宅購入に掛かる以上の金額を借り入れるために設けられています。ローンは原則として住宅の購入に掛かる純粋な金額のみを対象としますが、色々なルールの落とし穴を狙って他に掛かる諸費用の分にまでローンを充ててしまうとするのです。
もし諸費用にまでローンが組めるなら当然住宅への購買意欲が増す人は多く、不動産会社が営業の切り札として提案することも少なくありません。そして実際にオーバーローンを組んで住宅を購入する人も増えているのですが、これを行うと実質的に借り入れている金額が住宅の価値を上回ってしまうのです。
つまり仮に住宅を売りに出して1000万円の評価をされたとしても、残されている債務がそれ以上となり、住宅を売っても債務が残るという異常事態に陥るわけです。これが災いをして、財産分与の場面で大きな揉め事へと発展することがあります。
目先のお得さに囚われて組んでしまうのは危険
預貯金などの流動的な資産が十分にあるのであれば、オーバーローンを含めて計算をし残ったプラス価値のものを分与する形にはできます。ですが流動的資産をあまり持っていない、或いはローンを組んだばかりでほぼ全額の返済が残されているなどといった状況で財産分与を行うことになれば、最悪誰かがマイナス価値のみを背負うということにもなる可能性があります。
明らかに通常のローンが残されているとき以上に難航しますので、目先のお得さに囚われて組んでしまうのはリスキーであると判るでしょう。またオーバーローンは、肝心の融資をする金融機関が認めていないケースも多いです。ところが不動産会社は営業成績向上のためにこの存在を顧客に提案し、金融機関にバレないようローンを組むことで業績を上げようとすることがあります。
財産分与でローンに関する決め事をする場合
財産分与でローンに関する決め事をする場合には金融機関も当然絡むのですが、そのときになって初めてルールから逸脱したローンを組んでいることが周知される事例が過去に起きているのです。こうなると夫婦間や家族間の問題だけではなくなってきますので、金融機関が公式に認めている組み方をしておくことも極めて重要な自己防衛策と言えるでしょう。
一番理想的なのは、住宅を引き継ぐ人がローンも全額引き継ぐという形です。ですから最初に住宅の評価額を正しく調べ、残っているローンと金額の差異がどれくらいあるのかを知らなければなりません。
財産分与でお悩みなら私達にお任せ下さい
ローンの残高が住宅の評価額を上回ればオーバー状態となり、本来ならプラス価値と呼べたはずの住宅がマイナス価値になる可能性があります。この前提で協議を行い、納得して引き継げるのであれば将来的にも再度揉めることはないはずです。
住宅を買ってオーバーローンを組む際、ほとんどの夫婦や家庭が財産分与を行う未来など想像しません。そのため、いざ本当にそうなったときに困ってしまい、お互いは住宅の押し付け合いをすることも多いです。事態が悪化する前に、財産分与でお悩みなら住宅ローン返済相談センターにお気軽にご相談下さい。あなたのお悩みをご解決致します。
借金をしていて財産がなく、収入が途絶えるなどして返済が難しくなった場合は、自己破産という選択肢があります。文字通り自らの判断で財産を失うこの方法は、借金の返済義務の免責が受けられる代わりに、財産を処分して手放すことが認められます。
ある意味で究極の選択肢ですから、今後の人生設計を含めて、よく考えた上での選択が求められます。処分が求められる財産は、原則として生活必需品を除く全てですから、例えば車は処分されることになります。実際はローンや時価によって違いますが、大抵のケースでは自己破産で車を手放す結果に至ります。
家を手放さざるを得なくなってしまう場合が多い
家についても手放すことになる場合が大半で、持ち家であれば例外なく手放さざるを得なくなるでしょう。家具や家電に関しては残せるケースが多いので、これらを持って家を出る必要があります。もし自己破産をしても家残すには、いわゆる名義変更などの方法が考えられます。
ただし、名義を変更するだけでは家を残せませんし、最悪財産隠しと捉えられかねないのでリスクが高いです。確実性の高い方法で家残すには親族に買い取ってもらう手が有効で、売却した後に住み続けられるように交渉するのが現実的です。
債権者に売却を認められることが前提ですが、まとまったお金を用意できる親族の協力を得ることができれば、自己破産で大半の財産を手放しても家は残ります。子供がまだ小さかったり、住み始めたばかりの場合だと手放すのは惜しいですから、このような方法で家が残せると覚えておいても損はないでしょう。
リースバック
家を残すにはもう1つ、リースバックという方法を活用する手があります。リースバックは一度不動産会社に持ち家を売り、その後賃貸住宅として住み続けられる仕組みです。持ち家の現金化も実現するので、お金を返済に充てられるのも魅力的なメリットだといえます。当然ですが、賃貸住宅に住むには安定した家賃の支払いが不可欠なので、収入が途絶えたり滞納しないように注意が必要です。
生活再建が不十分だと、家賃の支払いが大きな負担になってしまい、家に住み続けることすら難しくなるので気をつけましょう。家残すには他にも、自己破産ではなく任意整理を選ぶ方法があります。返済義務は免責されないものの、残額を減らして負担を軽くできますから、家を残せる可能性が高まります。
ただ、処分できる財産が殆ど残っていなかったり、収入がなくなり返済が難しいとなれば、任意整理を認めてもらうのは困難になります。返済期間が短くなる代わりに、大幅な減額が期待できる個人再生だと、住宅ローン特則の活用で家を残せます。この特則は、住宅ローン以外の借金の分割払いが認められ、返済の負担が軽くなるというものです。
自己破産でお悩みなら私達にお任せ下さい
家残すには現実的で有効な選択肢ですから、十分に検討に値するといえるでしょう。いずれにしても、自己破産一択なら家を売却しない選択肢はなくなるので、売った後も住み続ける方法を考えることになります。リースバックは有効な手段で、売却して手放すことになっても、優先的に賃貸契約を結べるメリットがあります。
ところが、売り手と買い手の双方の間で、売却価格に納得することが重要ですから、ここで折り合いをつけられるか否かが焦点です。リースバックに成功しても、家賃を払い続けることができなければ本末転倒なので、無理なく支払える家賃の設定も大事です。破産後は10年ほど新規の住宅ローンが組めませんから、家残すにはどうしたらいいか悩むのは当然です。
しかし破産が決まっても最低半年、条件が良ければ1年は住み続けられるので、その間に家を残す最善手を検討することになるでしょう。このように、持ち家を売ることになっても手元に残せる可能性はありますから、諦めないことが何よりも肝心です。自己破産でお悩みなら住宅ローン返済相談センターにお気軽にご相談下さい。あなたのお悩みをご解決致します。
一般的に住宅は住宅ローンを使って購入するケースが多いですが、何かトラブルがあって住宅ローンを払えなくなってしまったと言うケースもあります。ローン返済が滞るとせっかく手に入れた住宅を手放す必要が出てきてしまいます。しかし、住宅ローンを支払えなくても手に入れた住宅に住み続けたい人も多いです。そんなときに利用できるのがリースバックになります。
リースバックの仕組み
リースバックの仕組みとメリットは、住宅を売却しても、その売却先に対してリース料つまり家賃を支払うことで、引き続き今まで利用していた住宅を使うことのできる方法です。買取代金は一括で支払われるためリースバックは、住宅ローンの返済以外のまとまったお金が必要な時などに利用できると言うメリットがあります。
今まで住んでいた住宅を使うことができるため、引越しすることがないため生活環境を変える必要もない、住宅を売却したことを人に知られることがなく、将来的に買い戻すこともできます。
リースバックのメリット
買主を探す必要がないことから、比較的現金化までの時間が短いと言うのも大きなメリットです。ただし、実際に利用するには一定の条件をクリアする必要があります。売却価格が住宅ローンの残債よりも多くなければ利用は難しくなっているため注意が必要です。
リースバックでお悩みなら私達にお任せください
リースバックをご利用の際、ご不明な点やご不安になる方は多いと思います。リースバックでお悩みの方は住宅ローン返済相談センターにお任せください。リースバックのメリットについて詳しくご説明致します。将来的には住宅を買い戻したい方もいらっしゃるかと思います。そのようなご要望にお応え致します！
抵当権はローンを借りるときの担保の意味があり、住宅の土地や建物に金融機関が設定する権利のことです。これはローンを借りた人が、返済できなくなった場合のために設定されます。返済できなくなった際には、ローンを貸している金融機関が指定した物を差し押さえることができることになります。
抵当権による差し押さえ
抵当権はローンを支払い終わったら、抹消させる手続きをする必要があります。もししてない場合には、設定されたままになってしまうので、売却する際に支障が出ることになります。
完済後に抹消させる手続きは自分で法務局でおこなうか、司法書士に依頼しておこなうのが一般的です。しかし住宅ローンを支払いをしている間に返済が滞った場合には、抵当権が行使されて、自宅の差し押さえということにもなる場合もあります。
抵当権と自宅の差し押さえでお悩みなら私達にお任せください
1回滞納しただけでは差し押さえられるということはありませんが、長く滞納してしまうと督促状が届くことでしょう。それにも対応できない場合には、住宅は競売にかけられてしまい、売却先が決まったら指定された日までに出ていかなくてはならないことになるでしょう。
競売で売却された金額でローンがすべて払えなければ、その後も残りを返済していかなくてはなりません。
そうなる前に住宅ローン返済相談センターにご相談ください。あなたのお悩みをご解決致します。
自己破産手続きをする場合、住宅ローンを返済中の持ち家には抵当権がついていて、返済が滞ると競売にかけられます。通常は弁護士に依頼して手続きを進めますが、その際に弁護士から住宅ローンの債権者に対して受任通知を送り、弁護士が入った時点で競売を開始することが可能です。
住宅ローンを払い終えている持ち家では家が資産になり、借金の額よりも自宅の方が高額なら売却することで返済できる可能性があるため、自己破産をするための要件である支払不能とは言えません。
基本的に自己破産をすると20万円以上の価値を持つものは換金して債権者に配当しなければなりませんので家を残せませんが、いくつかの方法で家を残すことも可能です。
家を残すためにできること
家を残すためにできることとして、自由財産拡張の手続きを取る方法があります。
◇自由財産
自由財産として扱われるのは主に下記の3つが該当します。
●99万円以下の現金
●差押禁止財産
●新得財産
拡張を申し立てるにはまずは管財事件として事件を申し立て、弁護士や破産管財人と自由財産の拡張に関して話し合った後に、自由財産拡張申立書を作成して裁判所に提出するのが主な流れです。申立の可否については裁判所で判断されますが、手続きができるのは破産手続開始決定が確定した日から1ヶ月以内となっています。
自己破産でお悩みなら私達にお任せください
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それ以外の煩わしい手続きは、すべて住宅ローン返済相談センターが行いますので、ご安心ください。あなたのお悩みをご解決致します。
民事再生は住宅ローン以外の借金の返済が滞り、返済が難しいという場合に借金の一部を支払うことによって残りの借金を免除してもらう手続きです。
借金が多い場合全額を返済することが難しい場合でも、マイホームを手放したくないという方は住宅資金特別条項という制度を利用することでマイホームを手放さなくて良くなる特徴を持ちます。
住宅資金特別条項
この制度を利用した場合の減額率は100～500万円なら最大100万円の減額が受けられますし、500～1,500万円なら最大1/5まで減額が行えるようになります。ただ住宅ローン以外の借金が5,000万円以下であること、安定した収入が見込める人といった条件があらかじめ決められています。
民事再生と任意売却との見極めをしっかりと行う
このように民事再生なら借金の減額、大切な自宅を手放さずに借金を整理することができるメリットがありますが、ここで注意しなくてはいけないのが住宅ローン以外の借金が減額されても、住宅ローン自体はこれまで通りに返済する必要がありますし、弁護士費用や裁判所への予納金が発生するなど、計画的に借金の返済を行う必要が出てきます。
ローンの残っているマイホーム資産ではなく負債であることを念頭におき、借金の返済が難しいと感じたなら住宅ローンの見直しとして任意売却との見極めをすることで、競売よりも圧倒的に有利な条件で売却出来る可能性が出てきます。
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ローンを組み住宅を購入したものの、支払いが困難な状況に陥ってしまったというケースは珍しくありません。その際、住宅ローンと差し押さえにまつわる問題を抱えることとなり、マイホームの扱いに悩まされることもあります。もしもローンの支払い目途が立たないようなら、任意売却を行うという選択肢があります。
任意売却の仕組み
任意売却というのは、融資を行っている金融機関からの合意を得た上で売却をする方法で、強制的に売られてしまう競売とは違ったメリットを備えています。例えば、市場価格で売却ができるのがプラス材料であり、安くなりがちな競売と比べて高く手放すことが可能です。売却価格の予想を立てやすく、競売のようにいくらで売れそうなのかが分からないという不安も感じにくくなります。
プライバシー性が保たれるメリット
競売にかけられた時と違い、プライバシー性が保たれるメリットもあります。もしも競売に出された場合は、ネット上でも公告されるために、近所や知り合いなどに知られてしまう可能性が否定できません。
その点、任意売却ですと、通常の販売と同じように売りに出すことが可能ですので、支払いが困難で手放すことになったという事実を知られにくくなります。こうしたメリットもある任意売却ですが、ただデメリットもあります。専門家に相談の上で適切な判断を行う姿勢が求められます。
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